“存房养老”怎么样？
我国社会养老压力越来越大。数据显示，2017年年底，我国60周岁及以上老年人口2.4亿，占总人口的17.3%，较2016年上涨0.6个百分点。预计到2030年，我国60岁以上的老年人口将超过3.5亿，在总人口中占比25%。
同时，我国养老金缺口在不断扩大，对于财政补助资金的依赖程度不断提高。随着老龄化程度不断加深，如何围绕房子养老，成为各界高度瞩目的一个现实课题。
探索“存房养老”新模式
近日，广东相关金融机构和养老机构分别签署战略合作协议，正式在广东地区推出“存房+养老”的养老新模式。
老人或子女可以将房子存在银行，获得一次性或分期资金；银行则会给存房老人推荐符合条件的合作机构养老公寓，利用“存房”资金及资产管理收益支付养老公寓费用。而养老机构会为长者提供养老规划、旅居养老、健康管理、医疗服务、养老金融管理等，确保老年生活改善。在后端引入专业租赁公司开展住房租赁运营。
实际上，就在9月份上海已经率先探索这么模式。老人将闲置的房源交给银行旗下的相关机构来打理，获得租金收益后，选择合适的长者公寓或养老机构入住。同时，上海的老人也可“存”本地的房子后入驻江西、海南、云南等地的养老机构。
据介绍，“存房+养老”模式的租期以中短期为主，原则上“存房”期限一次不超过5年,这种模式目前仍在初步探索阶段。
之前已经推出“以房养老”，而今又新现“存房养老”，这两种养老模式都紧紧围绕房子，不免有人把两者进行比较，或者从“以房养老”的实践情况来推测“存房养老”的发展前景。而这两种养老模式各有特点，不但操作模式不同，而且参与机构也不相同，但从老人的角度、市场的角度来分析，“存房养老”似乎更有需求。
这是因为，相比“以房养老”，“存房养老”能打消老人部分顾虑。比如，根据“以房养老”政策，老人身故后，保险公司将获得抵押房产处置权，这意味着老人不能处置自己房子，也不能留给自己的子女。而“存房养老”由于不涉及产权转移、房产抵押，那么老人最后可自由处置房产。
破解“以房养老”痛点
据了解，自2014年7月，以房养老保险就已经在北京、上海、广州、武汉4城市试点；2016年7月，试点范围扩大到各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。截至目前，只有幸福人寿一家保险公司实际展开了相关业务，其“幸福房来宝”产品针对的是年龄在60周岁至85周岁之间、拥有房屋完全产权的老年人。截至今年7月底，幸福人寿累计承保99户家庭，签约意向客户141户家庭，其中北上广地区接受程度较高，三地的保单数占比为80%。
但自推出以来，社会参与的积极性不高。主要原因是因为老人将房产留给子女的传统观念根深蒂固，要想改变这种观念确实不易。而“存房养老”则比较符合老人的传统观念。从这个角度讲，“存房养老”相对而言可能会受到老人欢迎。
受传统观念束缚的影响，导致以房养老这种保险根本无法推广。幸福人寿相关负责人此前透露，业务办理中途反悔的老人不在少数，有的是流程进行到最后，老人即将拿到养老金了，却突然变卦。
但从实际来看，失独孤寡老年人才是以房养老优先适用的人群。随着我国老龄化趋势加重，失独孤寡空巢老人数量很大，有资产没有钱的老人数量也在增加。因此，那些失独孤寡、低收入的高龄老人，由于房产无人可继承或退休金很低，存 在一定需求。
“以房养老只是小众产品。”被称为“中国以房养老第一人”的幸福人寿前董事长孟晓苏曾明确表示。实际上，在以房养老模式相当成熟的美国，截至2010年，以房养老参与者有49万人，年满65岁的美国人有4000万，占比只为1%左右，也不能算作养老的主流形式。
再从另一个角度来说，相关机构参与积极性会大不一样。“以房养老”实践效果不理想，原因之一是保险机构参与热情不高，主要是顾虑房价下跌、传统观念难以改变，所以实质运作的只有一家保险公司。而“存房养老”与房价关系不大，又迎合了传统观念，所以金融机构会比较积极。
期待政策鼓励
显然，“存房养老”吸收了“以房养老”的经验教训，解决了“以房养老”发展的部分瓶颈，这种探索值得肯定，对现有养老方式是一种有益的补充。同时，也为参与其中的金融机构、养老机构提供了新的发展机遇。因此，从市场到政策，都应该鼓励支持“存房养老”，给养老多一种支撑。
尽管“以房养老”四年实践效果不太理想，但不久前中国银保监会仍决定将老年人住房反向抵押养老保险（即俗称的“以房养老”）扩大到全国范围，这么做是因为“以房养老”对未来养老有助力作用。那么，政策层面能不能也像支持“以房养老”一样支持推广“存房养老”？
“存房养老”是最近相关金融机构等自发研制推出的市场化养老服务。究竟怎么样，市场是块“试金石”，但有政策支持的话，效果应该会更好。其实“存房养老”的意义不仅在于养老，还有利于租房市场发展，原因是老人或子女将房子存于银行后，这些房子会用于出租。
另外，有数据显示，目前存房的房屋中，有70%在存房之前是空置房，即“存房养老”还有利于减少房屋资源浪费。业内指出，“存房+养老”业务的推出及推广，将进一步撬动社会冗余住房使用权从所有者转移至需求者，提高整个社会商品房的使用效率。
当然，也不能因“存房养老”有优势，就全盘否定“以房养老”模式的价值。后者也有其优点，比如老人可以居家养老，而参与“存房养老”的话，老人要去养老公寓或者养老院养老。总之，这两种围绕房子养老的模式如何更好地发展，需要根据老人的实际需要和市场的变化，不断完善相关政策制度和环境。
